香港人隨時面對隨着「病唔起」的財政風險，特別是「危疾」，失去收入，供車供樓養家所有開支都立即遇上問題，加上藥物與治療費用，全部都是負擔，而危疾保險也許正在此刻起著關鍵作用。但到底甚麼才是危疾保險？購買危疾保險時，又有甚麼需注意的事項？例如是不同危疾保險類型，其理賠的流程與限制又有甚麼？
危疾保險是甚麼？定義重疾保障
在討論購買危疾保險前，我們必須先釐清危疾保險的本質，危疾保險是一種「預先約定、一筆過支付」的現金補償契約。當受保人不幸確診患上保單合約中定義的重大疾病（如惡性腫瘤、急性心肌梗塞或中風）時，保險公司將根據投保額度，一次性撥付約定的賠償金。這與實報實銷、僅針對住院支出的醫療保險有著根本區別。危疾保險的設計初衷並非支付醫藥費，而是為了對沖因重病導致的經濟斷裂，為患者在漫長的康復期內提供一份「自由支配」的應急基金，使其無需變賣資產或動用退休金。
醫療保險VS危疾保險｜為何醫保無法替代危疾保險
很多人都會存在一個致命的認知偏誤，認為擁有一份高額的自願醫保（VHIS）便已萬事大吉。然而，醫療保險是「實報實銷」的醫療支出對沖，而危疾保險則是「一筆過賠償」的收入損失補償與生活質量捍衛。
例如，當一位專業人士因病需暫別職場兩至三年時，損失的不僅是數百萬的薪酬收入，還有因治療期間無法進行投資而產生的機會成本。危疾保險提供的一筆過現金賠償，其核心職能在於「收入替代」，確保投保人在喪失勞動能力期間，家庭的供樓貸款、子女教育、甚至是強積金的持續供款不至於因病中斷，保障個人以至家庭的生活水平不會一下子受重大影響。
危疾保險有甚麼類型？
目前的香港市場，危疾保險主要分為兩大陣營，分為儲蓄型與純保障型：
| 儲蓄型危疾保險 | 純保障型危疾保險 | |
|---|---|---|
| 機制 | 結合了保障與理財。投保人繳付水平式保費（固定保費），供款期滿後保障終身，並附帶現金價值及分紅。 | 不含現金價值，採取「自然保費」。 |
| 優點 | 鎖定成本： 保費可能不會隨年齡增加，避開老年時高昂的保費壓力。 資產屬性： 若並無危疾理賠，退保時可取回本金及分紅，視作長線財富傳承。 | 高槓桿： 初期保費極低，適合年輕人或預算有限者。 靈活性： 可隨不同人生階段調整保額。 |
| 缺點 | 保費高昂： 相同保額下，保費可能是定期險的 5 至 10 倍。 流動性低： 提早退保會蒙受顯著虧損。 | 保費跳升： 50歲後保費有機會呈指數級增長，老年時恐難以負擔。 無回報： 斷供或約滿即終止，無任何資金回籠。 |
儲蓄型危疾保險本質上是一種類似「強迫儲蓄」的長期保障方案。它的優勢在於保費水平式固定，且具備分紅潛力，能部分抵消未來的醫療通脹。對於追求長期穩定感、且希望在老年時期依然擁有一筆「保證現金價值」的投資者而言，這是一種兼具保障與資產傳承功能的工具。然而，其缺點在於初期的保費槓桿較低，且資金流動性較差，若投保人未能完成長達十五至二十年的供款期，退保成本將極為沉重。
相對而言，純保障型危疾保險則不含任何現金價值，保費隨年齡增長而調整，這種結構最適合處於事業上升期、家庭槓桿極高的人士。他們能以更低的成本換取高達五百萬甚至千萬港元的保障，將有限的資金投入更高回報的金融市場。但必須警惕的是，保費有機會在六十歲後的保費升幅往往呈幾何倍數增長，若屆時身體狀況轉差且無法承擔保費，則會面臨「保障斷層」的風險。